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还原一个最真实的小贷读本 

每日商报 12月9日


 

 (小贷公司依托集团旗下的市场,其灵活便捷的贷款方式受市场商户欢迎)

  “如果说银行、证券等大机构是推动经济发展的金融大动脉,那么我们小贷公司就是金融毛细血管。”一位小额贷款公司老总这样给自身定位。

  只放贷不吸储,贷款利率在基准利率的0.9倍-4倍之间浮动,随借随还……尽管成长过程中面临着资金、风险、地位等多重困难,但小微企业和农村的巨大融资贷款需求,仍催生着小额贷款公司如雨后春笋般迅猛发展着。

  经过近四年的试点,杭州已批准设立小额贷款公司38家,注册资本104亿元,截至今年10月底,累计发放贷款超过1000亿元,贷款余额138.7亿元,成为“三农”和小微企业新的“输血”通道。

  “小额贷款公司比银行更便捷,比民间借贷更便宜。”杭州市金融办副主任俞伟英的话很好地诠释了这一行业的特色,作为现有金融服务体系的重要补充,小贷公司既为民间资本找到了出路,也解决了小微企业和“三农”的资金需求。

  不过,不少小额贷款公司也因为税费负担较重、融资比例过小等诸多掣肘,10%-11%左右的收益率也没有想象中丰厚,多数感觉“很差钱”,而股东们起初最为看重的金融牌照愿景,现在看来则有些渺茫,金融性的贷款公司也可能成为未来小贷公司较好的选择之一。

  小额贷款公司与银行贷款、民间借贷究竟有哪些不一样?未来,小贷公司的发展方向又将怎样?本期18试点,记者将和你一起走进这个行业——

  “三农”和小微企业“输血”新通道——

  经过近四年的试点,杭州已批准设立小额贷款公司38家,注册资本104亿元

  小贷公司实际上是经济的“风向标”

  四年“输血”超千亿

  小贷公司实际上是经济的“风向标”

  

  “有了这笔贷款,农家乐重新开张营业应该没问题了。”太湖源镇白沙村的伍女士签下贷款协议后,长长地舒了口气。

  受今年11号强台风“海葵”影响,临安普降暴雨,引发局部山洪和泥石流灾害,太湖源镇白沙村也深受其害,多处路段严重损毁,部分农家乐设施被冲毁,直接影响了当地农家乐的正常经营。临安兆丰小贷公司董事长陈方华得知这一消息后,立即组织员工对灾后情况进行上门调查、上门服务。在村干部的协助下,临安兆丰小贷公司用了两天时间与该村23户农家乐经营者签订了联保贷款协议,并承诺以银行基准利率发放所签订联保协议上的贷款额度,伍女士就是其中之一。

  临安兆丰小贷公司于2008年12月底开业,是浙江省全面推行的小额贷款公司试点之一。与银行的最大区别是,小额贷款公司只放贷不吸储;贷款利率在基准利率的0.9倍-4倍之间浮动,而目前实际执行的月利率普遍在9%。-18%。之间。

  不只在临安,杭州其他地方的小额贷款公司亦颇受追捧。经过近4年的试点,杭州已批准设立小额贷款公司38家,注册资本104亿元,截至今年10月底,累计发放贷款超过1000亿元,贷款余额138.7亿元,其中100万元以下及种养殖业累计贷款金额720.92亿元,占所有累放金额的63.69%。

  “总的来说,小贷公司的服务宗旨就是支农支小,立足于服务当地小企业、农户、农业企业、个体工商户,同时引导规范民间融资行为,促进民间融资‘阳光化’,这也是政府推动设立小贷公司的初衷。”杭州市金融办副主任俞伟英说。

  记者调查多家小额贷款公司后发现,小贷公司的客户贷款期限多数在半年以下,最短为几天。为与银行差异化竞争,小额贷款公司的贷款方式除银行惯用的抵押贷款外,更多的是保证、质押、信用等更为灵活的方式,这对缺乏抵押物的农户、个体户和小企业来说,更简单、方便。

  “小额贷款公司最大的特点是‘短小快’:贷款期限短、额度小、办理速度快。客户办理贷款最快只要半个多小时,最慢也只需几天,比银行动辄1个月的审批程序要快得多。”拱墅建华小贷公司总经理徐燕鸣说,小额贷款公司放贷对象为本区的企业和个人,由于公司对这些企业状况颇为熟稔,很短时间内就可以了解到客户的信用状况及企业经营情况,对信用良好及经营正常的企业及个人,只要签个名、盖个章,很短时间就能办好贷款手续。

  “我们的审核材料和银行差不多,但会更看重现金流和企业第一还款来源。”下城金昇小贷公司相关负责人表示,小贷公司的服务对象规模偏小,放贷风险相对难控制,不过,小额贷款能解决小额、急需的资金问题,是融资市场的一个补充。

  “小贷公司实际上就是经济的‘风向标’,2011年下半年开始,我们明显感到经营形势开始严峻,这和大环境有关。”下城金昇小贷公司季晓明总经理说,该公司成立于2010年9月,主要客户为个体工商户、市场经营户、中小企业等,去年下半年开始,中小企业明显感到资金压力,融资需求大,而他们也一直处于“满负荷”运作状态,“如果说银行、证券等大机构是推动经济发展的金融大动脉,那么我们小贷公司就是金融毛细血管。”

   市场催生行业细分

  小贷公司“因小而美”

  

  小贷公司不仅数量众多、发展迅速,由于服务对象的差异,它们的业态也各不相同,不过这些公司都以放款快速、期限灵活、效率高,在某些领域里获得了好口碑。

  杭州市金融办副主任俞伟英表示,从大的分类来看,杭州小贷公司分网络小贷公司和实体小贷公司。网络小贷公司是指阿里巴巴小贷公司,贷款审核、发放、收回均通过线上进行,实体小贷公司是指传统的线下放贷的小贷公司。近两年,随着市场细分,还出现了针对某些行业的特色小贷公司,如科技小贷公司、林业小贷公司、茶业小贷公司、文创小贷公司等。这些小贷公司针对的客户群体、贷款规模各不相同,但都对自己所针对的客户和行业有较为深入的了解和较强的把握能力。

  以科技、创业为导向的江干和瑞科创小贷公司成立于2011年,重点服务和支持科技创新、大学生创业、电子商务发展等科技创业的小微企业。截至2012年5月底,已累计为中小企业、创业者贷出400多笔贷款,累计贷款金额近6亿元。

  “浙江省的中小型科创企业比较多,这类企业的特点是有一定的科技含量,风险大、未来回报也很高,然而获得资本市场和风投青睐的‘幸运儿’始终是凤毛麟角,相关专业机构在调研后发现约有60%以上的科技型中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款,以往只能通过民间借贷(高利贷)来获取资金。大部分中小科技、创业型企业都面临明显的资金瓶颈。”谈起创立江干和瑞科创小贷公司的初衷,董事长沈美强说,自己就是一位白手起家的创业者,了解创业路上的种种艰辛。针对这些问题,和瑞科创小贷公司不仅以服务科技型中小企业为特色,还创新了融资模式,如开通“绿色通道”,促进企业加快资金周转速度。

  “融资难、担保难”同样困扰着“三农”企业,临安兆丰小贷公司则把当地的“三农”、个人、家庭作坊和企业作为主要客户。翻看临安兆丰小贷公司的贷款记录:天目山镇某村村民陈某、养猪大户应某……当地的农户占了不小比例。“临安当地的种养殖户多,贷款也有明显的季节性,每年三四月份是春播季节,而9月山核桃开始成熟,需要雇用人员来采摘,这段时间的需求就比较旺盛,不少山核桃农还会在七八月份提前申请贷款。”董事长陈方华说,对于种养殖户贷款,可享受银行基准利率,而且贷款额度一般在3万-5万元,风险也较小。根据相关规定,小额贷款公司70%的资金应用于不超过100万元的客户,而在临安兆丰小贷公司的业务中,这一比例有时候能达80%以上,为此还在第二届中国小额信贷机构联席会年会上,获得了“2011年最佳社会责任贡献奖”称号。

  依托于集团下属的“五金机电”、“钱江市场”两大市场,拱墅建华小贷公司60%-70%的贷款主要客户为市场商户,“商户可以用摊位使用权做抵押,贷、还款方式更加灵活。”总经理徐燕鸣说。

  不仅如此,伴随着小额贷款公司业务的蓬勃发展,还衍生出一系列创新的业务模式。

  余杭区钱塘小贷公司通过杭州余杭东湖农村互助担保有限公司采用村民自主入股的形式,解决了农户担保难的问题,农户可获得较低的综合贷款月利率,而担保公司的经营收益还将在年底分红,这一全新的合作模式被评为“2011中国小额信贷最佳创新贡献奖”。

  “和瑞科创小贷最关键的资源和能力并不是2.5亿的注册资本金,而是强大的资源整合能力。为企业办理小额贷款作为突破口,‘伴随’企业一路成长,提供不同成长阶段需要的特定服务。”沈美强介绍,比如帮助创业者梳理商业计划以及提供创业计划的专业评估、为企业盘活存货提高资金周转率、申报科技项目立项获得政府资助、在企业进入发展期时帮助引进风投等,这些业务尽管不是和瑞科创小贷公司的主要业务,但管理层清醒地意识到增值服务是江干和瑞科创小贷公司的吸引力所在,因此提供这些服务的方式与途径也是和瑞科创小贷公司的一大特点和核心竞争优势之一。

  差钱:小贷公司遇到融资瓶颈

  人才或成未来竞争热点

  

  尽管发展激情涌动,但对大多数小贷公司来讲,业务的相对单一、资金的匮乏、人才的竞争都是其发展的瓶颈。尤其是在银行吃“闭门羹”的客户纷至沓来,使多数小额贷款公司的资本金很快捉襟见肘。

  12月2日下午,拱墅建华小贷公司总经理徐燕鸣轻触鼠标,电脑上立即跳出1个数字:6.7亿,这是该公司今年累计到目前的贷款总额。“1.6亿元注册资本金全部被借出去,没有资金开展业务了。”徐燕鸣有点无奈地说。

  同样面临资金紧缺的还有下城金昇小贷公司,“公司只剩下几十万维持日常运行的资金。现在还有很多家企业排队等着发放资金,只有等之前放贷资金回来之后才能开展业务。”季晓明说。

  而从记者的走访情况来看,缺乏资金是小贷公司普遍面临的问题。根据银监会、央行相关规定,小额贷款公司严禁非法或变相非法吸收公众存款和非法集资,向银行融资的额度不得超过资本净额的50%。

  为扩大融资比例,去年11月2日,浙江省政府发布《关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》,对坚持服务三农和小企业、合规经营、风险控制严、利率水平合理的小额贷款公司,其融资比例可放宽到资本净额的100%。资金来源渠道除向银行融资外,还可向主要法人股东定向借款,也可以在本市范围内小贷公司之间进行资金调剂拆借。但是在具体操作的时候却遇到了问题。不少小贷公司的负责人坦言,“虽然浙江省把融资比例放宽到100%,但是银行必须服从银监会50%的规定。”

  向银行最高50%的融资额度,在巨大的需求面前只能是杯水车薪,更多小贷公司股东通过增资扩股扩大资本金的方式来解决目前面临的资金难题。去年10月,余杭钱塘从注册资本2亿元增资到4亿元,11月,建华小贷从注册资本8000万元增资到1.6亿元,今年4月,和瑞小贷注册资本由1亿元增加到2.5亿元;8月,金昇小贷注册资本从2亿元增加到4亿元……

  增资之后,小贷公司也开始“养精蓄锐”,为今后的业务发展拓展基础,余杭钱塘小贷公司已经在余杭的小城镇如余杭组团、塘栖等地设业务受理网点,更好地将业务拓展到乡镇一级。

  “对于小贷公司来说,如果要扩大规模,做小做精,一定要深入本辖区挖掘目标客户,增加业务来源,加强信息对称,同时把控好风险,目前小贷公司客户经理的数量还是不够的。”俞伟英说。人才或许也将成为未来几年小贷公司竞争的热点,而他们也希望通过小额贷款行业协会的力量来引导市场稳健发展,维护良好的金融生态,同时也鼓励有银行从业经验的人才加入到这一新兴的行业之中。

  “我们公司员工具有银行从业经历的相对较多,具备丰富的信贷和风险控制经验,有一定的客户基础,对业务发展是十分有利的,但我们付出的薪酬成本也相对较高。”下城金昇小贷公司总经理季晓明说。其实不止是小贷公司,目前杭州的多家银行也一直在扩张,有金融背景的人才都相对缺乏,未来对于人才的需求势必会越来越强烈。

  空间很大,不过小贷公司仍有些迷茫

  未来该怎么走?

  采访中记者获悉,除了现在拥有的38家小贷公司外,杭州仍有不少公司正在进军小贷行业,其中不乏资金雄厚的实力企业。“这是一个全新的行业,未来的发展空间很大。”在解释加入小额贷款公司行列的动机时,这些企业称,利润只是其中一部分,最重要的是积累金融业务经验。从来自杭州市金融办的数据不难看出,今年全市小额贷款公司的累计发放总贷款已经超过了不少在杭的城市商业银行,有效发挥了“金融毛细血管”作用。

  实际上,经过几年的运作,小额贷款公司并没有预想中的丰厚利润。“我们预测,小额贷款公司收益率在10%以下,目前股东的要求是保本或微利。”一家小额贷款公司负责人曾经表示。

  拱墅建华小贷公司徐燕鸣当场给记者算了一笔账:2亿元注册资本金,银行融资1亿元,按全年100%的使用率、年利率18%计算,全年利息收入为5400万元;还需扣除25%的所得税和5.56%营业税及附加,提取一定比例的坏账准备金,此外,还要除去融资成本、房租等等,实际税后净利润在2500万元左右,收益率在10%-11%左右,扣除营业费用、管理成本后利润其实并不高。

  尽管没有预想中的高回报,不过多家小额贷款公司负责人坦言,公司的最终目标是想获得金融牌照,更进一步的是能改造成“村镇银行”。

  临安兆丰小贷公司陈方华说,小额贷款公司定性为一般工商企业,而非金融机构,享受不到农村信用社、村镇银行等金融机构在融资和运营中的优惠待遇。小额贷款公司在银行的存款只能按一般工商企业的活期存款利率计算,远低于金融企业的同业存放利率;公司营业税按照5.6%征收,而农信社营业税只有3%。“小额贷款公司的运营成本远高于金融机构,无形中增加了经营压力”,他说,另外,由于融资杠杆比例较小,小额贷款公司规模难以做大。

  而如果小额贷款公司升格为金融“正规军”,甚至有可能发展为“村镇银行”,就能吸收存款。这一愿景缘起央行和银监会2008年5月下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。其中明确,依法合规经营,没有不良信用记录的,可在股东自愿的基础上,按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。

  “如果转制成村镇银行,需要银行业金融机构控股,就需要我们原股东交出控股权,等于是为他人做了嫁衣。”下城金昇小贷公司总经理季晓明坦言,虽然小贷公司成立之初,其股东多是希望日后能转制改成村镇银行,但是随着发展环境和相关政策的变化,小贷公司的发展方向也发生了微妙的变化,未来几年,小贷行业可能会面临洗牌,金融性的贷款公司或许是较好的选择。

  对于小贷公司的发展方向,浙江省政府文件也指出,把小额贷款公司培育成为特色鲜明的金融性贷款公司以及服务县域“三农”和小企业的新型农村金融组织。浙江省还鼓励优秀小贷公司在省内欠发达地区及本市域范围的乡镇设立分支机构,鼓励符合条件的小额贷款公司通过境内外资本市场上市融资。

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